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L’assurance pour votre vie entière
L’assurance vie est offerte sous de multiples formes et il est normal de se sentir dépassé lorsque vient le temps de trouver la solution qui vous convient. Il est facile de se laisser tenter par la solution la moins chère et de s’arrêter là. Mais comme pour tout autre produit, l’option la moins chère peut s’avérer très dispendieuse à long terme.
Dans le cas de l’assurance vie, l’option peu coûteuse s’appelle l’assurance vie temporaire. Cette assurance vous procure un capital décès fixe pour une période donnée (10 ans, 20 ans, etc.). Cependant, à chaque renouvellement automatique d’une police temporaire (p. ex., tous les 10 ans dans le cas d’une police 10 ans), les primes augmentent considérablement. En outre, les polices temporaires arrivent souvent à expiration du vivant de l’assuré.
L’assurance qui dure de la souscription jusqu’au jour de votre décès s’appelle l’assurance permanente, et elle est offerte sous de nombreuses formes. L’une des plus anciennes et des plus utilisées s’appelle l’assurance vie entière. Vous pouvez sans doute deviner pourquoi elle s’appelle ainsi.
Il est utile de comprendre comment les primes de toute police d’assurance vie sont établies. En termes simples, tous les titulaires de police doivent payer les primes à l’assureur et, au décès du titulaire de police, le capital décès est payé par l’assureur. Des mathématiciens appelés actuaires sont chargés de prédire le coût des montants versés annuellement sous forme de capital décès et c’est ainsi que les primes sont établies.
Ces actuaires se montrent prudents dans leurs estimations pour s’assurer qu’il y a toujours assez de fonds pour couvrir tous les décès au cours d’une année donnée. Mais qu’arrive-t-il s’il y a moins de décès que prévu ou si le rendement des fonds placés est plus élevé que prévu? Pour la plupart des produits, comme l’assurance temporaire ou les produits sans participation, la société d’assurance garde la différence.
Toutefois, dans le cas des produits vie entière avec participation, la différence est distribuée aux clients sous forme de participations. Ces participations peuvent servir à souscrire des montants d’assurance libérée. Par conséquent, votre capital décès augmente au fil du temps, mais vos primes demeurent les mêmes. Encore mieux, les polices d’assurance vie entière garantissent que les primes n’augmenteront pas et que le capital décès ne diminue jamais, et elles sont assorties d’une valeur de rachat qui croît au fil du temps.
Cela étant dit, les polices d’assurance vie entière sont beaucoup plus chères que les polices temporaires standard. Comment savoir si cette assurance vous convient? En règle générale, l’assurance vie entière est très bien adaptée à deux usages. Le premier consiste à maximiser le patrimoine que vous transmettrez à vos proches. Les polices d’assurance vie entière tendent à produire un rendement très favorable au fil du temps et le capital décès est touché par les bénéficiaires libre d’impôt, ce qui fait de cette assurance un excellent moyen de constituer un héritage pour la prochaine génération.
Le second usage consiste à faire croître la valeur de la police pour s’en servir de votre vivant. En utilisant une forme du produit qui permet de constituer rapidement des valeurs de rachat, vous pouvez céder les valeurs en garantie d’un emprunt pour financer divers besoins que vous aurez de votre vivant, comme des études ou l’épargne-retraite. À votre décès, le capital décès libre d’impôt pourra servir à rembourser le reliquat de la dette.
Source: L’interconnexion du 5 novembre 2025
Votre vie, votre famille et votre entreprise méritent d’être protégées et, si vous êtes un propriétaire d’entreprise, l’assurance peut vous procurer cette sécurité de nombreuses façons que vous ne soupçonnez peut-être même pas. Elle peut également vous donner la possibilité d’augmenter les actifs – et de développer votre entreprise – de façon fiscalement avantageuse pour votre retraite ou votre planification successorale.
Si votre entreprise compte un ou plusieurs actionnaires, pensez à l’assurance lorsque vous établissez une convention d’actionnaires. Advenant le décès ou l’invalidité de l’un des actionnaires, le fait d’avoir souscrit une assurance sur sa tête vous procurera immédiatement les fonds nécessaires pour acheter ses parts et permettra à votre entreprise de traverser cette période sans heurt et de demeurer prospère. Il s’agit d’un moyen plus économique et plus pratique de financer le rachat que l’emprunt, la liquidation d’actifs, la constitution d’une réserve ou l’utilisation des bénéfices nets de l’entreprise. Sans le financement nécessaire, le conjoint ou l’enfant du défunt peut se retrouver actionnaire de l’entreprise une issue qui n’est pas forcément souhaitable pour toutes les parties en cause.
Remarque concernant l’impôt : le capital décès est touché en franchise d’impôt par l’entreprise au décès de l’actionnaire et est porté au crédit du compte de dividendes en capital (CDC). Les fonds du CDC peuvent ensuite être versés, libres d’impôt, aux ayants droit de l’actionnaire. Le CDC est un outil précieux qui peut être utilisé dans le cadre de la planification post mortem pour éviter la double imposition au décès de l’actionnaire.
Si vous devez contracter un emprunt pour développer votre entreprise, votre police d’assurance vie peut vous donner les moyens de vous positionner adéquatement. Les prêteurs (soit les institutions financières et bancaires qui prêtent des fonds aux petites entreprises) demandent souvent à l’emprunteur de souscrire une protection d’assurance vie sur la tête des actionnaires et des employés clés comme condition à l’octroi d’un prêt. Ainsi, votre police d’assurance, en plus de vous protéger, vous et les membres de votre famille de même que votre entreprise et ses employés clés, peut également vous aider à rehausser les liquidités de l’entreprise.
Voici d’autres options à prendre en considération :
Assurance des personnes clés – Courante dans les petites et moyennes entreprises, cette assurance protège votre entreprise si elle compte une ou plusieurs personnes clés (p. ex., vous, un autre actionnaire ou un cadre) dont la perte en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave nuirait à la santé financière de l’entreprise.
Don de bienfaisance – Une assurance détenue par une entreprise peut servir à faire un don à une œuvre de bienfaisance : il suffit de céder la propriété de la police à l’œuvre de bienfaisance ou d’utiliser la police pour financer un don successoral ou un don de l’entreprise.
Protection successorale – L’assurance peut servir à payer l’impôt exigible au décès de façon à protéger la valeur du patrimoine pour les bénéficiaires, ce qui s’avère un moyen efficace sur le plan fiscal de constituer ou d’accroître un patrimoine.
Partage équitable du patrimoine – Il est courant dans les entreprises familiales que les enfants ne souhaitent pas ou ne puissent pas tous travailler pour l’entreprise, bien que les parents veuillent traiter tous leurs enfants équitablement. Dans une telle situation, l’assurance vie peut procurer les liquidités nécessaires pour parvenir à cette équité.
En fin de compte, intégrer des solutions d’assurance réfléchies à votre planification d’entreprise permet non seulement de protéger votre entreprise et vos proches, mais aussi d’assurer la stabilité à long terme et l’équité pour tous les intervenants.
Source: l’Interconnexion 18 novembre 2025
Le 16 novembre 2025,
Bonjour chers clientes et chers clients,
Réduction de dépenses: comme j’arrête de travailler ou que je diminue mon rythme de travail, certains frais devraient baisser : vêtements, les frais de transport reliés au travail, les dîners au bureau, les restaurants le soir, car on est trop épuisé pour cuisiner, etc.
Ceci devrait vous donner un montant que votre nouvelle situation vous permettra d’économiser.
Augmentation des dépenses : de combien vais-je augmenter mes dépenses de voyage? 20 000$, 30 000$. Irais-je plus souvent au restaurant, mes frais de santé devraient augmenter : médicaments, soins non couverts par la RAMQ…
Votre budget actuel, moins les réductions, plus les augmentations vous donnera un budget de départ que vous ajusterez au fur et à mesure de l’évolution de votre retraite.
Une stratégie de retraite doit être révisée tous les deux ou trois ans.
Les décaissements à la retraite
Dans un article paru le 17 juin dans Conseiller.ca, Carole Le Hirez soulignait : « Avec l’allongement de l’espérance de vie, de nombreux retraités passeront souvent autant de temps à décaisser leur épargne qu’à l’accumuler. Or, mal gérer l’étape du décaissement peut coûter cher. »
Dans son article, elle recommande de commencer à parler de décaissement bien avant la retraite. Idéalement dès 50 ans, pendant que les marges de manœuvre sont plus grandes.
Qui encaisse bien, décaissera bien!
Il y a tellement de véhicules permettant d’accumuler de la richesse en vue de la retraite qu’il faut choisir les bons en fonction de son budget et de ses autres sources de revenus.
Quand devrais-je prendre mes retraites gouvernementales (RRQ et PSV) ? Ai-je un fonds de retraite à prestation déterminée, une rente certaine ou viagère ?
Rien n’est figé dans le ciment
Une stratégie de retraite sert de toile de fond que nous ajusterons ensemble au fur et à mesure de l’évolution de votre situation. Il n’y a rien de figé dans le ciment!
Comment voulez-vous ajuster cette toile de fond si vous n’en avez pas ?
En terminant, je vous invite à prendre rendez-vous pour élaborer votre toile de fond et faire votre « Check Up » de retraite.
Éric Ste-Marie, Président
Services financiers SFSM Inc.
Source : Conseiller.ca, édition du 17 juin 2025; ÉducÉpargne;