Établir un budget de retraite
Pas encore parlé de budget! Trop de gens s’en tiennent encore à la règle des 70 % du revenu antérieur, une approche simpliste et imparfaite.
Pour débuter, nous vous incitons à établir un budget pour vos années de retraite qui correspondent à votre espérance de vie en santé. Ou, si vous ne pouvez établir ce chiffre, budgéter pour dix ans en utilisant la méthode des différences.

Réduction de dépenses: comme j’arrête de travailler ou que je diminue mon rythme de travail, certains frais devraient baisser : vêtements, les frais de transport reliés au travail, les dîners au bureau, les restaurants le soir, car on est trop épuisé pour cuisiner, etc.
Ceci devrait vous donner un montant que votre nouvelle situation vous permettra d’économiser.

Augmentation des dépenses : de combien vais-je augmenter mes dépenses de voyage? 20 000$, 30 000$. Irais-je plus souvent au restaurant, mes frais de santé devraient augmenter : médicaments, soins non couverts par la RAMQ…
Votre budget actuel, moins les réductions, plus les augmentations vous donnera un budget de départ que vous ajusterez au fur et à mesure de l’évolution de votre retraite.

Une stratégie de retraite doit être révisée tous les deux ou trois ans.

Les décaissements à la retraite
Dans un article paru le 17 juin dans Conseiller.ca, Carole Le Hirez soulignait : « Avec l’allongement de l’espérance de vie, de nombreux retraités passeront souvent autant de temps à décaisser leur épargne qu’à l’accumuler. Or, mal gérer l’étape du décaissement peut coûter cher. »
Dans son article, elle recommande de commencer à parler de décaissement bien avant la retraite. Idéalement dès 50 ans, pendant que les marges de manœuvre sont plus grandes.

Qui encaisse bien, décaissera bien!
Il y a tellement de véhicules permettant d’accumuler de la richesse en vue de la retraite qu’il faut choisir les bons en fonction de son budget et de ses autres sources de revenus.
Quand devrais-je prendre mes retraites gouvernementales (RRQ et PSV) ? Ai-je un fonds de retraite à prestation déterminée, une rente certaine ou viagère ?

Rien n’est figé dans le ciment
Une stratégie de retraite sert de toile de fond que nous ajusterons ensemble au fur et à mesure de l’évolution de votre situation. Il n’y a rien de figé dans le ciment!

Comment voulez-vous ajuster cette toile de fond si vous n’en avez pas ?

En terminant, je vous invite à prendre rendez-vous pour élaborer votre toile de fond et faire votre « Check Up » de retraite.

Éric Ste-Marie, Président

Nous sommes en pleine période des REER, ou devrions nous dire période des REER, CELI, CELIAPP. Il existe plusieurs différences entre ces trois régimes de placement. Nous allons tenter de vous les faire connaître de la façon la plus simple possible. Lequel ou lesquels de ces régimes conviennent mieux à ma situation? Nous allons aussi tenter de répondre à cette question.

Commençons par la plus simple!

Différences entre les trois régimes de placement.

Les limites des régimes

1.-      Limite d’âge.
Il faut avoir 18 ans pour cotiser à un CELI ou à un CELIAPP, alors qu’il n’y a pas d’âge minimum pour cotiser au REER.
Il n’y a pas de limite d’âge pour cotiser à un CELI, alors que pour le REER et le CELIAPP, c’est le 31 décembre de l’année civile où vous atteignez 71 ans.
En ce qui a trait aux cotisations au régime du conjoint, pour le REER, c’est le 31 décembre de l’année civile où son conjoint atteint 71 ans. Impossible de contribuer au CELI d’un conjoint ni à son CELIAPP.

2.-      Limite des cotisations.
REER : Pour l’année fiscale 2023, c’est le plus petit montant entre 18% du revenu gagné en 2022 (Facteur d’équivalence) et 30 780$ + les droits de cotisation non utilisés. Consultez l’avis de cotisation de 2022 pour connaître votre facteur d’équivalence ou FE.
CELI : En 2024, le maximum de cotisation se situe à 7 000$ + les droits de cotisation non utilisés de 2023 + les retraits effectués en 2023.
CELIAPP : En 2024, le maximum de cotisation se situe à 8 000$ + les droits de cotisation non utilisés de 2023.

3.-      Les droits de report
REER : Dès que le particulier a un « revenu ». Les droits sont accumulables et reportables indéfiniment sous réserve de l’âge maximum pour cotiser.
CELI : Débutent à 18 ans. Les droits sont accumulables et reportables indéfiniment.
CELIAP : Débutent dès l’ouverture du compte CELIAPP. Le maximum reportable se situe à 8 000$.

Les aspects fiscaux

1.- Les cotisations
Les cotisations au REER sont entièrement déductibles du revenu gagné, à condition de respecter les limites pour l’année de cotisation.
Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles du revenu gagné.
Les cotisations au CELIAPP sont entièrement déductibles du revenu gagné à condition de respecter ses limites de l’année de cotisation.

2.- Les retraits
Les retraits d’un REER, capital et croissance sont entièrement imposables l’année du retrait et viennent s’ajouter au revenu gagné.
Les retraits d’un CELI ne sont jamais imposables, ni pour les sommes cotisées ni pour la croissance.
Les retraits d’un CELIAPP ne sont jamais imposables, ni pour les sommes cotisées ni pour la croissance.

De multiples autres différences

Nous avons tenté de répondre aux questions les plus souvent posées. 

Lequel de ces régimes me convient le mieux ?
Nous allons tenter de répondre à la question le plus souvent posée : « Dois-je cotiser à mon REER ou à mon CELI? » Nous considérons que vous avez de l’espace pour cotiser dans les deux régimes. L’arrivée du CELIAPP devrait-elle changer votre stratégie?
Notre réponse s’inspire d’un article de Charles Poulin du journal Les Affaires.

D’entrée de jeu, M. Poulin nous le dit: « C’est du cas par cas »!
Il nous présente quelques lignes directrices qui émergent :

• Si vous songez à devenir propriétaire dans un avenir moyen terme, maximisez votre CELIAPP. Le scénario le plus gagnant, ce sont les jeunes qui souhaitent acheter dans les 15 prochaines années et qui veulent commencer à cotiser.
• Une personne qui n’a pas d’enfants qui iront aux études ou qui n’a pas de maison à acheter sera, encore, confrontée à l’éternel dilemme entre CELI et REER. Alors que le REER est pour la retraite le CELI sert surtout comme fonds d’urgence ou un gros projet.

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N’oubliez jamais que notre rôle consiste à vous aider à choisir entre tous ces régimes, tout en tenant compte des différentes étapes de votre vie.